銀行通過“手工補(bǔ)息”進(jìn)行高息攬儲(chǔ)，被禁止！

近日，《金融時(shí)報(bào)》記者從多方渠道了解到，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布的《關(guān)于禁止通過手工補(bǔ)息高息攬儲(chǔ) 維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的倡議》（以下簡(jiǎn)稱《倡議》）于4月8日出臺(tái)，要求從即日起，銀行不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權(quán)上限的補(bǔ)息。此前違規(guī)作出的補(bǔ)息承諾，在付息日一律不得支付。

銀行“自掏腰包”

“手工補(bǔ)息”成高息攬儲(chǔ)“通道”

什么是“手工補(bǔ)息”？記者了解到，手工補(bǔ)息原本是銀行對(duì)業(yè)務(wù)操作失誤進(jìn)行的勘誤環(huán)節(jié)。具體來看，銀行在存款計(jì)付利息過程中因特殊性、差異性計(jì)息需求，且在系統(tǒng)無法自動(dòng)完成結(jié)息的前提下，可以采用專用補(bǔ)充計(jì)息交易進(jìn)行手工計(jì)息處理。

然而，面對(duì)攬儲(chǔ)壓力，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)際操作過程中將手工補(bǔ)息“異化”為繞開內(nèi)部定價(jià)授權(quán)、實(shí)施變相利率補(bǔ)貼的違規(guī)行為。“一些銀行對(duì)部分個(gè)人類客戶、公司類客戶都可能出現(xiàn)事先承諾高于標(biāo)價(jià)的存款利率。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示，具體的操作是，銀行會(huì)先按照標(biāo)價(jià)的承諾給出存款利息，再通過手工補(bǔ)息的方式補(bǔ)足承諾的更高利息。多位業(yè)內(nèi)專家受訪時(shí)表示，當(dāng)前，通過手工補(bǔ)息的方式進(jìn)行高息攬儲(chǔ)仍然在銀行業(yè)普遍存在，且主要集中在國(guó)有大行。“在規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)之下，銀行往往看重存款增長(zhǎng)速度和規(guī)模，存款考核壓力一直比較大。”董希淼向記者解釋稱，“根據(jù)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制有關(guān)約定，國(guó)有大行存款利率上浮幅度小，為了搶奪市場(chǎng)份額和客戶，通過手工補(bǔ)息的動(dòng)機(jī)可能更強(qiáng)。”那么，銀行的手工補(bǔ)息具體是如何操作的？《金融時(shí)報(bào)》記者以客戶身份向多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，手工補(bǔ)息往往是隱藏的“抽屜協(xié)議”，銀行并不會(huì)進(jìn)行明文承諾。對(duì)于貼息金額的多少，銀行也會(huì)根據(jù)客戶的存款規(guī)模大小進(jìn)行浮動(dòng)。“銀行的手工補(bǔ)息通常在月末、季末或者年末等沖時(shí)點(diǎn)考核的時(shí)候會(huì)比較多。”一位華東地區(qū)銀行工作人員接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，存的金額越多，銀行貼息就越高，在“沖業(yè)績(jī)”的時(shí)期，有國(guó)有大行3天的貼息可以高達(dá)萬分之15，即存入50萬元，可以拿到750元的利息補(bǔ)貼。對(duì)于貼息的方式，董希淼進(jìn)一步指出，“一些銀行可能會(huì)通過表內(nèi)的方式，將補(bǔ)貼的利息按月或按季、按年發(fā)放到客戶賬戶內(nèi)；也有一些銀行則通過更隱蔽的表外方式，借助其他名目，返還給客戶。”某華南地區(qū)國(guó)有大行人士也向記者透露，“銀行網(wǎng)點(diǎn)為了完成存款規(guī)模的考核規(guī)定，有時(shí)候?qū)幙蔂奚徊糠謽I(yè)務(wù)費(fèi)用來補(bǔ)貼客戶的利息收入，本質(zhì)上和‘買存款’沒有差別。”

4月底前需完成整改

已有銀行開啟自查行動(dòng)

在業(yè)內(nèi)看來，銀行通過手工補(bǔ)息進(jìn)行高息攬儲(chǔ)，抬高了銀行的存款成本，暗藏多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，是一種“飲鴆止渴”行為。

“手工補(bǔ)息如果被當(dāng)作高息攬儲(chǔ)的‘通道’，則會(huì)產(chǎn)生較為嚴(yán)重的后果，一方面會(huì)扭曲手工補(bǔ)息的本源作用，成為業(yè)務(wù)拓展類的工具，另一方面也會(huì)使得高息攬儲(chǔ)的行徑變得更加系統(tǒng)化、隱蔽化，使得銀行內(nèi)控機(jī)制形同虛設(shè)，進(jìn)而對(duì)存款市場(chǎng)發(fā)展形成擾亂。”素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

“銀行通過手工補(bǔ)息等方式，變相突破存款利率授權(quán)上限，承諾并支付高息，大幅削弱存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制效果，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，影響金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。”《倡議》中也提及。

同時(shí)，《倡議》要求銀行應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范自上而下的存款利率授權(quán)管理，確保利率定價(jià)、利息支付、核算統(tǒng)計(jì)等工作合規(guī)有序，將手工補(bǔ)息納入監(jiān)測(cè)管理范圍，完善系統(tǒng)建設(shè)，確保補(bǔ)息可追溯至相應(yīng)單筆業(yè)務(wù)。

市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制還表示，銀行應(yīng)立即開展自查，并于2024年4月底前完成整改，整改報(bào)告報(bào)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制秘書處。

“接下來，銀行機(jī)構(gòu)需要充分響應(yīng)自律倡議，建立健全自上而下的存款利率授權(quán)管理，對(duì)于內(nèi)部已經(jīng)出現(xiàn)問題的，加大糾偏整改力度。”蘇筱芮表示。

《金融時(shí)報(bào)》記者從華南地區(qū)一家國(guó)有大行工作人員處了解到，在正式文件下發(fā)之前，已有部分國(guó)有大行開始自查手工補(bǔ)息行為，并在逐步推進(jìn)整改工作。

近兩年來，隨著存款定期化趨勢(shì)的顯現(xiàn)，商業(yè)銀行負(fù)債成本被不斷抬高，做好負(fù)債管理已經(jīng)成為銀行業(yè)的一道“必答題”。

對(duì)此，董希淼建議，“除了下調(diào)存款利率之外，商業(yè)銀行還應(yīng)減少對(duì)存款的利息補(bǔ)貼以及利息之外的費(fèi)用，進(jìn)一步壓降存款的隱性成本。同時(shí)，銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡(jiǎn)單的規(guī)模增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額，變?yōu)?lsquo;能放多少貸款，就吸收多少存款’的理性發(fā)展方式。”

來源：金融時(shí)報(bào)客戶端

記者：張冰潔